Effektiv rente – en kort innføring

renter

Hvis du er ute etter å låne penger er det spesielt én ting som er viktig: nemlig å ha kontroll på den effektive renten på ditt lån. Den effektive renten vil fortelle deg noe om totalkostnaden på lånet og dette skal vi komme nærmere inn på i denne artikkelen.

Før vi ser på effektiv rente spesielt skal vi kikke litt på rentebegrepet generelt. Renter er enkelt forklart kostnadene som tilkommer deg for å låne penger. Når du låner penger er det ikke bare den opprinnelige lånesummen du skal betale tilbake, men også andre kostnader. Det er disse ‘ekstrakostnadene’ som går under begrepet renter, og dermed utgjør altså rentene den summen penger det koster deg å låne. Renter oppgis som regel i en prosentvis kostnad pr. år.

Det er tre forskjellige elementer som har innvirkning på hva renten lander på:

1. Den summen penger som banken skal ha for å tilby deg et lån
2. Den summen penger banken tar for å kompensere for risikoen ved å låne deg penger
3. Den summen penger banken tar for å kompensere for inflasjon/prisstigning

Nå vet vi litt mer om hva renter er og da er det på tide å se nærmere på hva effektiv rente er.

Mens nominell rente betegnes som grunnrenten på lånet ditt vil den effektive renten fortelle hva lånet ditt faktisk koster, og da er alle omkostninger og gebyrer inkludert. Det vi da kan si er at den effektive renten kort og godt er den nominelle renten pluss alle medfølgende gebyrer. Slike gebyrer kan være etableringsgebyr, termingebyr, depositumsgebyr og så videre.

Antallet terminer pr. år og total nedbetalingstid vil ha en en betydning når den effektive renten beregnes. I noen banker vil det også være slik at etableringsgebyret, altså det gebyret du betaler for å ta opp et lån, vil være bakt inn i den effektive renten mens det i andre banker er slik at du betaler dette gebyret i det øyeblikket lånet innvilges.

Når det gjelder tilbakebetaling vil det ofte være slik at jo lenger man strekker ut nedbetalingstiden jo lavere vil den nominelle og effektive renten bli. Spesielt gjelder dette for forbrukslån men det er heller ikke uvanlig for andre lån.